El Gobierno activa un nuevo esquema para debitar cuotas impagas directamente de cuentas y billeteras virtuales

Sistema financiero y consumo

Desde este lunes entra en vigencia la herramienta de "Cobros por Transferencia", que permitirá a bancos y fintechs cobrar préstamos con un tope del 30% de los ingresos y previo consentimiento del usuario.

Con el objetivo de reducir los altos niveles de morosidad que impactan sobre casi 6 millones de personas en todo el país, el Gobierno nacional pone en marcha este lunes 31 de agosto un nuevo mecanismo para mejorar la cobrabilidad de los créditos personales otorgados por entidades financieras y billeteras virtuales. Aunque el último Informe sobre Bancos emitido por el Banco Central de la República Argentina (BCRA) reflejó que la irregularidad en la devolución de préstamos tuvo un freno al ubicarse en 7,6% general —y en 12,8% para tarjetas y créditos personales—, el volumen total del endeudamiento familiar se mantiene en niveles históricamente elevados.

La medida principal consiste en la implementación del sistema denominado "Cobros por Transferencia", que faculta a las entidades acreedoras a debitar el monto de las cuotas adeudadas de manera directa desde las cuentas bancarias o billeteras virtuales del cliente. Para la aplicación de este procedimiento, la normativa exige que el deudor haya prestado previamente su consentimiento expreso, otorgándole además el derecho de revocar dicha autorización en cualquier momento y de forma inmediata. Asimismo, para resguardar la salud financiera del usuario, las cuotas deberán ser fijas e iguales, sin poder exceder el 30% de sus ingresos mensuales, y la entidad deberá notificar con 24 horas de antelación antes de concretar el débito, limitando las gestiones a un intento inicial y un máximo de dos reintentos (a las 48 y 96 horas).

A pesar de la habilitación del mecanismo, la iniciativa cosecha reparos técnicos en el sector bancario y las fintechs. Diversos actores del mercado financiero señalaron falencias de diseño que le restarían operatividad práctica, argumentando que el débito solo puede efectuarse en la cuenta donde se depositó originalmente el dinero del préstamo, lo que desincentiva la transferencia hacia cuentas de entidades competidoras. A su vez, objetan que la reglamentación no contemple el cómputo de punitorios o intereses adicionales en caso de retrasos en el pago.

De manera complementaria, el Poder Ejecutivo prepara la reglamentación para ampliar la herramienta del "código de descuento" sobre el recibo de sueldo, contemplada en el artículo 36 de la reforma laboral. Esta segunda vía, que permitirá descontar de forma automática las cuotas del crédito directamente del salario del trabajador, quedará operativa una vez que el Banco Central emita las normas operativas correspondientes para su instrumentación final.